二手車金融服務 (二手車金融亂象頻出，銀行貸后管理能力受考)

隨著我國二手車市場發展迅速，商業銀行也紛紛入場。不過，由于二手車市場存在信息透明度低，交易環節多等特點，容易構成銀行開展二手車金融業務的風險敞口。

受訪人士指出，目前我國汽車金融的滲透率還比較低，仍有較大的上升空間。不過，二手車金融業務存在多項交易要素風險，銀行須做好業務數字化轉型，加強貸后的風險管理。

存在多項交易要素風險

中國消費者協會發布的《2020年上半年全國消協組織受理投訴情況分析》顯示，汽車消費問題多、維權難，其中二手車銷售過程中，銷售信息與實際不符、交易后汽車出現質量問題是消費者投訴的熱點。

“一些銀行開展的汽車金融業務出現問題，主要是兩個原因，業務沒有行成閉環；銀行沒有獨立風控。”上述受訪汽車融資租賃公司人士此前接受采訪時表示。

據了解，也有銀行通過融資性擔保公司開展車貸業務，融資性擔保公司在滿足整體風控大原則前提下，具備較強風控自主審批權。

銀行貸后管理難度加大

馮奧認為，相較于國外二手車行業，我國汽車金融的滲透率還比較低，仍有較大的上升空間。在房住不炒、現金貸管控的大背景下，車貸屬于較好的零售信貸資產，銀行勢必會加大這方面的投入。

“銀行開展汽車金融業務，優勢在于資金實力足、產品利率低、金融專業能力強，而劣勢在于場景及客戶渠道有限、汽車專業能力不足、審批門檻較高等。”華泰證券指出。

而在銀行與汽車經銷商合作的二手車金融業務中，銀行更依賴于合作方的風控能力。一位汽車金融公司人士指出，融資性擔保公司作為商業銀行風險轉移下的風險承擔方，往往也會要求代理商承擔風險責任，相當于風險的二次轉移或者分攤。

在前述受訪汽車融資租賃公司人士看來，銀行在挑選合作的融資擔保公司、平臺時，要注意風險偏好是否相符，不能將風控完全依賴于平臺的保證、融資擔保公司的擔保，銀行需通過挖掘、利用自有數據外，引入外部數據，可以不斷迭代模型和策略，對實際借款人形成清晰的畫像。

“二手車的風控是一個體系化的事情，盡量要做好人、車、場景的風控，同時做好信息閉環、資金閉環、業務閉環，才能最大程度的杜絕風險事件的發生。”馮奧建議，銀行應積極與線上評估公司合作，做好業務數字化轉型，做好業務閉環，加強貸后的風險管理。