互聯網聯合消費貸款是什么意思？互聯網聯合貸款模式？

互聯網聯合生產貸款是什么意思？簡樸來說，就是銀行通過互聯網平臺發放的一種信用貸款，這種貸款主要針對的是小微企業主，因為他們資金周轉困難，所以銀行會給他們們提供肯定的額度，然后利用這筆錢進行投資理財。但是，假如你的征信出現了問題，那么你申請的這筆貸款就不能通過了。

央行調查線上聯合生產貸，劍指螞蟻花唄、借唄？

人民銀行此次調查，很可能將開啟針對聯合貸款亂象中超杠桿放貸、銀行機構風險外包等問題的整肅。這將對開展聯合貸業務的螞蟻集團、微眾銀行、平安普惠、京東數科等機構以及廣大中小銀行都會產生影響。

《商業銀行互聯網貸款治理暫行方法》實施僅半個月，央行便盯上了聯合貸款業務。

通知顯示，央行特殊要求銀行單列與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的線上聯合生產貸款余額，與螞蟻借唄合作的線上聯合生產貸款加權平均利率，與螞蟻花唄、借唄合作的線上聯合生產貸款不良率以及個人信用卡透支的不良率等。

為什么央行在要求銀行上報的三大類數據中都特意要求單報與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的數據？

“不管有沒有增信和兜底的條款，最終風險還是由銀行承擔。所以我覺得這個并非針對螞蟻集團，但對螞蟻集團的影響還是較大。在他們完善風險防控措施之前，必須要升高杠桿和規模，以免發生系統性風險。”董希淼示意。

央行在通知中稱，線上聯合生產貸款，是指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，并與其他機構采用同一貸款協議、按約定比例向同一借款人發放的個人生產貸款，金融機構只填報自身發放的部分。

“有些中小銀行的聯合貸款利率十分高，比如有的高達年化20%-30%之間，中小銀行通常可以分到7%，假如它自己放貸可能就賺2%-3%，能拿7%已經很開心了。該業務風險也很高，這也是最高法要升高民間借貸上限的背景之一。”董希淼示意，央行的意圖之一，更鼓勵銀行與銀行、生產金融公司等金融機構合作，而不是與互聯網公司合作。

一位助貸行業的人士則示意，或許是因為最高法剛剛下調了司法保護的民間借貸利率上限的背景，央行也需要對在線聯合生產貸款的平均利率進行摸底，草案規定的所有費率加起來不超過LPR 4倍太過苛刻。

此外，還有中小銀行在聯合貸款業務中踩雷了P2P業務。

近日，針對愛財集團旗下P2P平臺米莊理財出借人在浙江政務咨詢投訴舉報平臺上投訴，“2018年溫州銀行與愛財集團合作過程中存在重大的違規行為”一事，杭州市余杭區公安分局在回復中示意，溫州銀行向愛財集團（米莊理財）借款問題，警方對該情景已把握，之前已與溫州銀行談話兩次，并凍結了溫州銀行相關賬戶。現詳細工作還在進一步開展當中。

根據出借人投訴內容顯示，2018年3月，溫州銀行與愛財集團簽訂助貸合作協議，溫州銀行要求愛財集團承諾進行兜底代償。2019年12月，米莊因涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查。

21世紀經濟報道曾拆解互聯網貸款信貸聚合模式。

在互聯網貸款產業鏈上，當前盛行的玩法是“信貸聚合模式”，即助貸或聯合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、微眾銀行、度小滿金融、新網銀行等機構牽頭或撮合，引入大數據風控、擔保增信、銀行等資金方。

“央行只要求單獨上報螞蟻借唄和花唄的合作數據，一方面它是目前市場上規模最大的玩家，另外可能因為其他的比如說微眾銀行、新網銀行等都還是銀行牌照，而螞蟻的借唄、花唄則完全不是同一個性質，監管部門可能更為緊張。”一位金融 科技 公司人士示意。

根據銀保監會的互聯網貸款新規，互聯網貸款資金不得用于房產投資。詳細要求是，貸款資金用途應該明確、合法，不得用于房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產治理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。

此外，新規對互聯網貸款統計提出要求，監管機構對商業銀行互聯網貸款情景施行監督審查，設立數據統計與監測機制，并可根據商業銀行的經營治理情景、風險水平等因素提出謹慎性監管要求，嚴守風險底線。

海內的生產金融市場飛快發展了多年，在線聯合生產貸業務也已經成為一個不容忽視的龐大的市場。多位銀行業人士認為，在商業銀行互聯網貸款業務新規出臺后，針對商業銀行聯合貸款業務的監管細則也即將到來。

人民銀行此次調查，很可能將開啟針對聯合貸款亂象中超杠桿放貸、銀行機構風險外包等問題的整肅。這將對開展聯合貸業務的螞蟻集團、微眾銀行、平安普惠、京東數科等機構以及廣大中小銀行都會產生影響。

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互聯網生產信貸的發展示狀

規模快速增長

互聯網生產貸指的是金融機構、類金融組織及互聯網企業等借助互聯網技術向生產者提供的以個人生產(一般不包括購買房屋和汽車)為目的，無擔保、無抵押的短期、小額信用類生產貸款服務，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯網上實現。與傳統生產金融相比，互聯網生產金融業務資金成本更低，同時審批效率更高，在大數據和金融科技的幫忙下能夠進一步減少信息不對稱問題。我國互聯網生產信貸規模從2014年的187億元上升至2018年的9.1萬億元，年復合增長率為370%，2019年我國互聯網生產信貸規模約在16.3萬億元左右。

行業進入規范發展階段

2014年年初，京東金融推出的“京東白條”，正式拉開互聯網生產信貸的序幕。隨后螞蟻集團推出“螞蟻花唄”，2015年各方開始大力布局互聯網生產金融業務，互聯網生產金融業務進入發展快車道。2016年3月，在人民銀行、銀監會提出“加快推進生產信貸治理模式和產品創新”的背景下，互聯網生產金融業務迎來了發展的黃金期。但同時，在信用中介和信息中介定位不明確的問題下，市場上很多互聯網平臺的風險開始暴露。2017年下半年開始行業進入整頓期，國家出臺了一系列監管政策整頓行業發展亂象，從P2P專項整治、規范現金貸到商業銀行互聯網貸款，再到更底層的對于大數據違規行為的清理、非法放貸和民間借貸利率的規范等，我國互聯網生產信貸業務逐步進入規范健康發展階段。

產品同質化較高

目前我國的互聯網生產信貸產品可以歸為場景生產貸和現金貸兩大類。前者依托于生產場景和生產用途來進行貸款發放，后者雖然名義用途也是生產，但實際難以追蹤，不明白資金的最終去向。大多數平臺同時具備兩種形式的生產信貸產品，但兩種產品同質化都比較嚴峻，尤其是場景生產貸，集中在購物、住房、裝修和旅行等領域，競爭適度。

2017年12月央行聯合銀監會共同下發

《關于整頓“現金貸”業務的通知》指出，暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期實現整改。這也就意味著對于生產金融機構而言，場景越來越重要，要提高自身的市場份額，就需要提高自身的風控水平以在場景布局更加精細化，例如開拓農村金融生產場景、藍領生產場景等。

——以上數據來源于前瞻產業研究院《中國生產金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

互聯網生產金融是什么？

互聯網生產金融是指通過互聯網向廣大用戶供給生產金融服務。由于居民的生產觀念日益成熟，因此生產金融公司迎來了許多時機，國家也給予了政策支持，鼓勵生產金融開發創新型的生產信用貸款產品。并且互聯網生產金融利用了互聯網技術，升高了機構獲得客戶的成本，這樣有利于擴大生產金融的市場。

總而言之，互聯網生產金融是一種新型的金融服務，大家接觸得比較多的網絡貸款就屬于互聯網生產金融。

大學生互聯網生產貨款屬于什么信用形式

網絡貸款。

互聯網生產金融從實質上講其實就是網絡貸款。

互聯網生產金融指的是相關的機構或者組織向不同生產者提供生產貸款的一種服務方式，滿意提前生產那一類人的需求，互聯網生產金融從實質上講其實就是網絡貸款，是指具有相關資質的互聯網金融企業在大數據征信的基礎上，通過互聯網向生產者提供某個詳細生產產品（房產或汽車除外）或服務貸款的金融運作模式，用戶只要登陸相關網站，然后進行申請就可享受互聯網生產金融所帶來的便捷性。

生產金融廣義可理解為與生產相關的所有金融活動，狹義可理解為為滿意居民對最終商品和服務生產需求而提供的金融服務，互聯網的發展為生產金融的發展注入了新的生機，生產金融公司能通過互聯網來向個人或家庭提供與生產相關的支付、儲蓄、理財、信貸以及風險治理等金融活動，十分的便捷。