特約商戶什么意思扣費？特約商戶服務費是什么？？

微信小程序“POS機辦理在線”展示的POS機產品列表截圖。

普通個人可直接購買POS機自行套現；支付機構代理商級別越高分潤率越高，“交易不停，分潤不止”；律師稱，套現數量巨大、影響金融監管秩序涉嫌違法

POS機套現背后隱藏著龐大產業鏈，有代理商形成了嚴密的分級抽傭模式，消費者每刷一筆錢，各個鏈條都會有收益進賬。“新手看費率，老手擼羊毛，騙子求返現，大家都在拼智商。”而代理商背后擁有支付牌照的第三方支付機構，卻在一定程度上對這一行為持“默許”態度。

個人百元以內可購機，POS機交易手續費率在0.6%上下

在很多信用卡交流的QQ群中，售賣POS機的代理商十分活躍。他們在群中高頻發廣告，宣傳POS機具有“低費率、全國落地本市商戶、有積分”等賣點。

購買上述POS機后，將機器與手機app結合即可使用。“王管家”介紹，下載瑞和寶app注冊并實名認證后，添加銀行儲蓄卡作為收款卡，開啟POS機并與手機通過藍牙連接之后，就可以在手機app上操作刷卡收款。在瑞和寶app內輸入收款金額，隨后選擇商戶類型（超市、便利店、煙酒商行、百貨商店、餐飲類、航空票務、加油站、批發類、酒店賓館、娛樂類），再選擇具體的商戶名稱。此后在POS機上刷信用卡，app上很快顯示資金已經轉入綁定的儲蓄卡。

目前銀行信用卡取現均收取手續費，大行基本按照取現金額的1%收取，部分股份行、城商行達到2%或者2.5%，另外銀行還會按照每日萬分之五收取利息。并且，大部分銀行不允許將信用卡額度全部取出，一般取現比例在30%-50%之間。

被問及如此套現是否會被銀行發現時，“王管家”聲稱，只要注意刷卡金額、時間，選擇的商戶類型合理，就不會有風險。他表示，不要總是刷整數；每天最多刷3次，每次間隔一段時間；選擇商戶時金額比較大就選百貨類、批發類，金額小的選超市類、餐飲類等。“可以選擇你們本地的商戶，只要別瞎刷就沒事”。

瑞銀信、海科Q刷、嘉聯立刷等代理商設多級分銷層層抽傭

瑞聯盟每一級的代理商除了能從自己直銷的客戶交易中獲取分潤之外，還能從其下級團隊的交易分潤中抽取差額收益。以一個4000萬交易量的6級代理為例，其總交易量由四部分組成：自己直營實現交易金額200萬，三個下級團隊A、B、C分別實現交易金額2000萬、1000萬、800萬。其中，他自己分潤率為萬8.5，直營的分潤為1700元（200萬×0.085%）；A的分潤率為萬8，他能從A的利潤中抽成1000元[(0.085%-0.08%)×2000萬]；B的分潤率為萬7.5，他能從B的利潤中抽成1000元[(0.085%-0.075%)×1000萬]；C的分潤率為萬7，他能從C的利潤中抽成1200元[(0.085%-0.07%)×800萬]，所以該6級代理總計可獲得利潤4900元。

與瑞聯盟類似，海科Q刷的代理商也按照交易金額進行分級，最低的1級交易金額小于200萬，分潤率為萬6；最高的9級交易金額需達到7億以上，分潤率為萬14。另一品牌嘉聯立刷的代理商按照提貨量分級，最低提貨10臺，分潤率為萬8；提貨量超過1200臺，就可達到最高的萬15分潤率。

通過層層抽傭的模式，客戶每刷一筆錢，各個等級的代理商都會有相應收益進賬。除此之外，每個品牌還有不同的激勵方式，例如達到一定交易量進行現金獎勵，或者在采購機器時進行補貼。這也使得每個代理商在推銷POS機的同時，積極發展下級代理商。很多原來購買POS機的客戶變身為下級代理商。

外包商以支付機構名義推銷，業內：支付機構對商戶審核不嚴

事實上，網絡售賣POS機早在2016年就已被央行明令叫停。2016年9月30日，央行下發《關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（下稱《通知》），任何單位和個人不得在網上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。

根據央行2013年7月發布的《銀行卡收單業務管理辦法》，收單機構拓展特約商戶，應當確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業務管理責任。收單機構應當對特約商戶實行實名制管理，嚴格審核特約商戶的營業執照等證明文件，以及法定代表人或負責人有效身份證件等申請材料。POS機是資金結算服務中的一部分，只有商戶符合條件、雙方簽訂協議之后，收單機構才能為商戶安裝POS機。

一位支付業內人士稱，第三方支付機構應該清楚代理商的POS機銷售流向，但由于它們也能從每筆交易中獲取手續費，所以POS機賣出去越多交易量越大，第三方支付機構就能從中賺取更多收益。因此，第三方支付機構在一定程度上“默許”了代理商的行為。

第三方支付機構的這一態度還與銀行卡刷卡手續費定價機制改變有關。自2016年9月6日實施的《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》對銀行卡刷卡手續費進行調整，史稱“九六費改”。在此之前，刷卡手續費按照商戶行業分類定價，一般類商戶的手續費率為0.78%，發卡行、收單機構、銀聯按照7:2:1的比例分成。“九六費改”之后，發卡行向收單機構收取的服務費費率水平，貸記卡交易不超過0.45%；銀行卡清算機構收取的網絡服務費，費率水平為不超過交易金額的0.065%，由發卡行、收單機構各承擔50%；收單機構向商戶收取的收單服務費，費率實行市場調節價。

以目前常見的0.6%信用卡刷卡手續費率計算，發卡行最終可獲0.4175%，銀聯可獲0.065%，收單機構拿到的為0.1175%。如果再降低手續費率水平，收單機構利潤將被進一步壓縮。因此，收單機構傾向于進一步拓展盈利渠道。前述業內人士表示，很多支付機構的小POS機產品，名義上針對小微商戶，其實大部分都賣給個人用來套現。“其實這就是規則和操作的差異，有些企業為了賺錢會不擇手段。”

律師表示，出售POS機用于套現應承擔法律責任

買POS機進行套現的人，常見目的有兩種，第一種是以卡還卡，套取一張信用卡的資金來償還另一張信用卡的賬單。第二種是在同一張信用卡內實現信用循環，簡單來說就是利用賬單日和還款日之間的時間差，將下月額度套取出來還這月賬單，以實現賬單延期。

一名長期使用POS機套現的網友表示，“我每個月得刷5萬，錢不夠用，每個月房貸就8000多”。但他清楚這只是債務的騰挪，本月5萬賬單還清了，下個月消費賬單還有5萬。名為“萬博”的網友則表示，“欠了很多網貸的錢，但是又不想信用卡逾期的人只能這么搞，可以拖延一下時間而已”。

肖颯表示，在POS機買賣行為中，若出售方明知買受人為套現所用，仍為其提供作案工具，應當承擔相應的法律責任。而對于出售方背后的第三方支付公司，如果第三方支付機構對特約商戶不進行任何審核、不掌握經營信息，還向不特定對象（自然人）推銷POS機，并且涉嫌教唆用于不正當用途，這種行為已經違規，最終將受到監管部門的處罰，情節嚴重的將會被吊銷支付牌照。

套現行為還會對個人帶來金融風險。某銀行信用卡業務人員表示，銀行對信用卡刷卡數據有一套監控系統，一旦發現異常情況，就可能去對持卡人的消費行為進行核實。如果確認是套現行為，就會采取一定措施，例如降額度或停卡，并且還會納入個人征信記錄，對以后的貸款和其他金融消費產生影響。